砍头息”?正确定义

2019-04-23

很多刚入行的新人都搞不清「融资租赁」(简称「回租」)和「车抵贷」之间的区别到底在哪里,现在市场上很多公司都是用融资租赁的售后回租业务冒充车抵贷业务,并不对客户说实情,导致了很多客户纠纷。今天,我们就来跟大家理一理这两者的区别。

 

经营主体不同


汽车抵押贷款属于金融行业,经营主体是持牌的金融机构(例如商业银行、汽车财务公司等),受国家金融监管机构监管,有对应的监管制度!

 

融资租赁属于租赁业,2018年4月刚刚划入银保监会监管,但是至今没有出台监管细则!两者的监管制度不一样!


是否存在「砍头息」


首先,要确认经营主体是什么性质。如果主体是融资租赁公司,但是对外名义是xx贷款,这是宣传欺诈!


其次,如果经营主体是金融机构,那收「砍头息」是违法的;如果经营主体是融资租赁,那么就不存在「砍头息」这个说法,因为上面我们刚刚说过,国家对于融资租赁没有监管制度!


回租和车抵贷的区别


1、法律关系不同


汽车融资租赁分为直租业务和售后回租业务。


直租业务系的建立有两个合同:采购和融资租赁;三个当事人:供应商、出租人和承租人。


售后回租是指汽车供应商和承租人是同一人的融资租赁,也就变成了两个合同:采购和融资租赁两个合同;两个当事人:出租人和承租人兼供应商。


在回租中,承租人将车辆卖给融资租赁公司,并且把车辆所有权转移给融资租赁公司,获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金,承租人继续保留了车辆的使用权。但实际业务中,车辆并不会到车管所进行所有权的转移,大都是通过合同约定。


车抵贷的关系更简单,只有一个合同:借贷合同;两个当事人:借款人和贷款人。


2、让渡的标的物的不同


在时间期限内,汽车回租出让的是物,抵押贷款出让的是现金。

 

3、物的处置程序不同


承租人违约不付租金,出租人可中止租赁关系,直接去会租赁物。


贷款人违约不归还贷款,债权人要获得抵押物偿债,只要债务人有异议,还须经过诉讼程序,才能处置抵押物。

 

4、现金流不同


回租业务中,融资租赁公司买入承租人的车辆然后再出租给承租人,获得车辆的所有权。租赁关系发生时只交付租赁物,没有真正的现金流出。


车抵贷业务中,抵押公司放款给债务人,有真实的现金流出。


只有在回收债权的过程中,回租与抵押贷款的现金流是相同的,资金都流向债权公司。


5、租赁物与抵押物的所有者不同


回租业务中车辆的所有权已被其转让给出租人及融资租赁公司,承租人只因租赁关系而享有车辆的使用权。


而车抵贷中抵押物的所有权仍属原所有者,即抵押人(一般情况是债务人),只是当债务人无法偿还贷款时,债权人享有该物品的优先受偿权。


6、会计核算不同


抵押物所有权归抵押人所有,由抵押人计提折旧,管理资产;租赁物由承租人计提折旧,出租人与承租人共同管理资产;而经营性租赁物归出租人所有,由出租人计提折旧,管理资产。


7、租赁物和抵押物灭失后的处理不同


租赁物灭失,除保险责任外,出租人可追究承租人善良管理责任。


而抵押物灭失,债权人可以要求债务人更换抵押物,否则可中止借贷关系,收回债权。


很多刚入行的新人都搞不清「融资租赁」(简称「回租」)和「车抵贷」之间的区别到底在哪里,现在市场上很多公司都是用融资租赁的售后回租业务冒充车抵贷业务,并不对客户说实情,导致了很多客户纠纷。今天,我们就来跟大家理一理这两者的区别。

 

经营主体不同


汽车抵押贷款属于金融行业,经营主体是持牌的金融机构(例如商业银行、汽车财务公司等),受国家金融监管机构监管,有对应的监管制度!

 

融资租赁属于租赁业,2018年4月刚刚划入银保监会监管,但是至今没有出台监管细则!两者的监管制度不一样!


是否存在「砍头息」


首先,要确认经营主体是什么性质。如果主体是融资租赁公司,但是对外名义是xx贷款,这是宣传欺诈!


其次,如果经营主体是金融机构,那收「砍头息」是违法的;如果经营主体是融资租赁,那么就不存在「砍头息」这个说法,因为上面我们刚刚说过,国家对于融资租赁没有监管制度!


回租和车抵贷的区别


1、法律关系不同


汽车融资租赁分为直租业务和售后回租业务。


直租业务系的建立有两个合同:采购和融资租赁;三个当事人:供应商、出租人和承租人。


售后回租是指汽车供应商和承租人是同一人的融资租赁,也就变成了两个合同:采购和融资租赁两个合同;两个当事人:出租人和承租人兼供应商。


在回租中,承租人将车辆卖给融资租赁公司,并且把车辆所有权转移给融资租赁公司,获得资金。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金,承租人继续保留了车辆的使用权。但实际业务中,车辆并不会到车管所进行所有权的转移,大都是通过合同约定。


车抵贷的关系更简单,只有一个合同:借贷合同;两个当事人:借款人和贷款人。


2、让渡的标的物的不同


在时间期限内,汽车回租出让的是物,抵押贷款出让的是现金。

 

3、物的处置程序不同


承租人违约不付租金,出租人可中止租赁关系,直接去会租赁物。


贷款人违约不归还贷款,债权人要获得抵押物偿债,只要债务人有异议,还须经过诉讼程序,才能处置抵押物。

 

4、现金流不同


回租业务中,融资租赁公司买入承租人的车辆然后再出租给承租人,获得车辆的所有权。租赁关系发生时只交付租赁物,没有真正的现金流出。


车抵贷业务中,抵押公司放款给债务人,有真实的现金流出。


只有在回收债权的过程中,回租与抵押贷款的现金流是相同的,资金都流向债权公司。


5、租赁物与抵押物的所有者不同


回租业务中车辆的所有权已被其转让给出租人及融资租赁公司,承租人只因租赁关系而享有车辆的使用权。


而车抵贷中抵押物的所有权仍属原所有者,即抵押人(一般情况是债务人),只是当债务人无法偿还贷款时,债权人享有该物品的优先受偿权。


6、会计核算不同


抵押物所有权归抵押人所有,由抵押人计提折旧,管理资产;租赁物由承租人计提折旧,出租人与承租人共同管理资产;而经营性租赁物归出租人所有,由出租人计提折旧,管理资产。


7、租赁物和抵押物灭失后的处理不同


租赁物灭失,除保险责任外,出租人可追究承租人善良管理责任。


而抵押物灭失,债权人可以要求债务人更换抵押物,否则可中止借贷关系,收回债权。i

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